翔翔的生活部落格

購買儲蓄型保單前我覺得反而可以先構築基本保險，比如醫療、意外、癌症⋯⋯等等這種比較無法抗拒的因素。

先說哪些人適合買這種儲蓄型的保單或是定存：

1. 沒時間投資，也覺得投資很麻煩。
2. 試過投資，買什麼賠什麼，也不想繼續學投資。
3. 薪水太高、錢太多。
4. 財產想轉移或繼承。

如果你是以上幾種人，可以選擇購買儲蓄型保單，只是現在的儲蓄型保單已經不如以前了，只能當成理財的一種工具，功能相當於定存的概念。就是說如果你想要六年能存個100萬，這算是一個好的強迫儲蓄方式。

若是說能帶來甚麼可觀的報酬是幾乎不存在的。

儲蓄型保單有一些缺點：

1. 如果你買的是六年期的，這六年的期間任何時間解約會比當初你存入的金額還少，當然這六年是不會有任何利率的。會從第七年才開始計算複利（複利計算通常是中途不領回利息的保單才有的）。

2. 在你解約前，這些錢是無法流動的，也許對短時間內不會動用大金額的人來說是一件好事，但如果你買的是20年期的，這筆金額等於在20年內是完全鎖死的。

3. 保單上的利率除了無法抵擋通膨，很多是宣告利率，就是宣告目前的利率，是會變動的。

4. 很多保單可能還標榜說存多少年會多多少比例，比如20年領回後可以多出40%好了，40%聽起來很多，但算下來一年只有2%的單利率，也就差不多能稍微打平通膨。

年輕人購買前可以先思考你能不能支付這筆錢？

如果你是月光族就建議先從金額小、年期短的開始，再來是你想要的是最後儲蓄的金額？退休金？還是希望他們能帶來報酬？如果是前面兩者，你可以購買，後者的話建議先不要。

購買儲蓄險這種商品最多就是一種保本的方式，而且前提是期滿之後。

比如你買了一個六年期的商品，一年存10萬，六年期滿解約之後可以大約領回60萬多一些些，

如果多做一些計算，去算一下這多一些些的錢除以六年，是不會超過保單上的利率的。

我自己偷偷拿了一個朋友給的試算美金保單出來看，

年繳保費是2994元，中間不做任何領回，持續滾存，

6年匯存17964元，

第一年存2994元，解約金1385元，解約的話盈餘-53.74%

第二年存5988元，解約金3986元，解約的話盈餘-33.43%

第三年存8992元，解約金6968元，解約的話盈餘-22.51%

第四年存11976元，解約金10343元，解約的話盈餘-13.64%

第五年存14970元，解約金14126元，解約的話盈餘-5.64%

第六年存17964元，解約金18148元，解約的話盈餘+1.02%，平均每年盈餘+0.17%（除以6）

第七年開始累積保費都不變，為17964元，解約金18788元，解約的話盈餘+4.59%，平均每年盈餘+0.66%（除以7）

第十年存17964元，解約金20233，解約的話盈餘+12.63%，平均每年盈餘+1.26%（除以10）

第二十年存17964元，解約金25899，解約的話盈餘+44.17%，平均每年盈餘+2.21%（除以20）

第三十年存17964元，解約金33050，解約的話盈餘+83.98%，平均每年盈餘+2.8%（除以30）

雖然這只是試算表，但相信只看六年不會差距太大，

第六年解約的話（上面數據是年利率0.17%），幾乎就是保本的概念，甚至連銀行定存利率1%都不到！

保單上的利率大約要超過十年以上才會體現（1%~3%），

所以說，若是想用儲蓄險來賺什麼錢是可以說完全不存在的。

但如果你是一個很愛花錢的月光族希望六年後能有一筆錢可以運用，這樣的商品還是可以買的。

說起來，其實任何金融商品都存在一定風險，畢竟天底下沒有白吃的午餐。

購買或投資任何商品前，都應該先去多多研究再下決定。